小微企业贷款被拒？银行其实还看这三类负债

于银行历经30年去做企业授信审批，见识过数目众多的小微企业主，手持报表申请贷款，却因一句“负债偏高”而被拒绝贷款之后，满脸尽是不解，道：我资产负债率并未超过70%，银行的贷款也仅有寥寥几笔，为何就说负债高了呢？

今儿说句，我们审批岗，不会对外去讲的真话，银行瞅企业负债，压根不是光盯着资产负债率，还有银行贷款这两项，而是完整的3类负债，90%的老板就只晓得前两项，把最关键的给漏掉，怪不得老是被拒。

第一类：资产负债率——早已不是小微企业的一票否决红线

这属于绝大多数老板仅仅知晓的那个负债指标，它还是我们审批范畴内的基础项目，然而并非具有决定性作用的项目。

早年的时候，确实是有着硬性的规则的，那就是资产负债率超过75%的话，就会直接拒绝贷款，然而现在呢，这个规则对于小微企业而言，早就已经失效了。

内里缘由极为单纯：百分之九十的小型微利企业，其注册时所规定的资本并未实际缴纳到位。进而，又叠加了合规进行避税操作的情况，以及在企业经营早期时出现亏损的状况。如此一来，未分配的利润常年呈现为负数。最终导致所有者权益十分轻易地转为负数，而且负债率轻易便可突破百分之一百，就是这样。

在当下我们所拥有的风控模型之中，此项权重仅仅占据大概20%上下，即便得分并非很高，只要流水、纳税、现金流等其余指标足够过硬，那是完全能够弥补回来的。

第二类：银行借款类负债——我们最先盯、权重最高的硬指标

审批时权重最高的是这个项目，它属于核心项，占比超过百分之五十，专门指的是企业在全部金融机构的各项借款，包括短期借款、长期借款，存在一年内到期情况的长期负债，还有银行承兑汇票等，这些都统统计算在内。

我们审批时，核心卡两个红线：

1. 总额红线情况如下，总借款额度是否超出企业经营现金流承受能力，这其中关键在于主业所赚的钱能否覆盖每月还款本息；若超了，便会被认定为过度授信，进而直接遭到拒贷。

2. 笔数红线：贷款笔数过多，即便总额并非很高，我们也会异常谨慎——于多家银行仅仅能取得小额授信带息负债总额包括哪些，只好凭借多笔来凑足额度，从侧面揭示出企业实力欠缺，还款能力存在疑问。

第三类：广义负债——90%老板都忽略的最终生死线

这属于那种极易被遗漏掉的负债，然而它却是我们进行审批时的兜底项目，并且这一兜底项目占据的比例为30%。

它不仅仅包含银行借款，还覆盖企业经营过程中，所有未来需要支付的款项，比如欠供应商的应付账款，开出去的应付票据，欠股东的其他应付款，预收的货款等等，这些全部会被纳入核算范围。

咱们最终施行的审批逻辑，向来并非着眼于单一的负债数字，而是进行全面核算：你所有需要支付出去的款项，能否被稳定的经营现金流完整覆盖。要是覆盖不了，即便前两项全部合格，我们依旧会判定你不存在足够的还款能力起步网校，最终驳回贷款申请。

给小微企业主2个实操提醒

1. 千万别在申请贷款之前，仅仅只是一味地盯着资产负债率，进而只是关注银行贷款，而是要先梳理清楚三类负债，着重紧紧盯着银行借款的总额以及笔数，千万不要积攒下那些不明显的广义负债。

2. 能够借助AI工具，一键去上传报表，依据银行审批逻辑，来做全维度的风控体检，提前对风险加以排查带息负债总额包括哪些，避免盲目去申贷，致使征信被浪费。

明白了这三类负债，你便明白了银行负债审批之中最关键之处了，往后就再也不会糊里糊涂地遭遇被拒贷的情况了。你可曾拥有过因“负债高”而遭到拒贷的经历呀？在评论区交流交流，我来帮你找出核心问题所在。